作者：李昂嶽
可能市場上比較常聽到的，是所謂的長期照護險，各家公司都有類似商品。長照險跟失能險比較起來，一定是失能險優先規劃。因為保費比較便宜、理賠認定比較客觀、理賠給付也比較高。
我們先了解失能險，有時間再把長照險拿出來了解一下就好。
失能是人生風險之一
生老病死是必經之路，人生的風險可分為以下幾種：
- 太早死，責任未了。
- 生重病，花很多錢。
- 活太久，沒有錢花。
- 死不了，要花一堆錢勉強活著。
- 比如說：中風。手不能動、腳不能動。甚至變成植物人。
- 比如說：雙眼失明、失去吞嚥跟呼吸能力。
- 比如說：洗腎、糖尿病截肢。
失能發生時可能帶來的各種損失
- 失去身體功能，直接影響的層面就是工作收入中斷以及沈重的照顧花費。
- 收入中斷而儲蓄不足，生活壓力大、在生病時還需要擔心錢的問題。
- 以外籍看護照顧花費來說，一個月花費約三萬，營養品、就醫及復健花費還沒計入。
假設月薪五萬，50歲失能，70歲身故，可能損失15年的工作收入，連帶影響退休金。大約1000萬左右。20年的照顧支出，一年以40萬來算，是800萬。一年40萬支出真的是低估了。
或許家人可以幫忙照顧，省下照顧支出，但他也損失了薪水或是時間。病人因為身體不適會很不開心，但照顧病人的家人會更不開心。如果有足夠的錢，至少彼此可以減輕些生活壓力，好好相處陪伴對方。
未來社會狀況
少子化以及高齡化的未來是確定的，這影響我們這一代未來的退休金結構、人口結構。這時代的我們，未來會因為制度問題薪資凍漲以及照顧壓力很辛苦。健保以及長照政策有用，但不夠用，不然市場上不會出現醫療保險。
未來的問題，得從現在開始解決。
失能險是一種以防萬一的財務規劃
風險就是不確定性。當發生時會帶來損失。保險商品，就是讓所有人一起分擔這個不確定性帶來的損失。領薪水的人，扣除生活開支以及儲蓄、娛樂，大概就沒了。可以說是完全承擔不起失能風險的。
有些風險，知道承擔不起，真的不需要跟他賭氣。保費支出是財務規劃問題，這個支出在派上用場時，會感謝投保當時的自己。
什麼是失能險？怎麼賠？
白話文來說，就是失能時給付保險金，通常會有以下理賠給付。
- 一筆給付保險金
- 每月失能扶助保險金
- 豁免保險費
- 一筆給付150萬（保額30倍Ｘ100%，給一次）
- 自認定失能時起開始給付每月五萬。（給保額600個月）
- 豁免不用再繳保費（身故時已繳過的保費會再退還，已理賠金額不倒扣）
保費與理賠的比例？
30歲男性，購買身故還本保額5萬的失能險，年繳保費大約五萬左右。20年總繳保費約100萬。風險發生時的理賠金總額最高可達保費30倍且退還保費給家人。
如果不想規劃還本型的商品，也有不還本或是定期的失能險可以選擇，承擔風險的能力一樣，保費更便宜。
